Come ottenere il miglior tasso di credito immobiliare? 

Nel 2024, diversi elementi incidono direttamente sui tassi di credito immobiliare. Innanzitutto, la politica economica e in particolare i tassi di interesse fissati dalle banche centrali influenzano i tassi di interesse dei prestiti. Le banche commerciali, quando necessitano di liquidità, prendono in prestito denaro dalla Banca Centrale Europea (BCE) e lo restituiscono con interessi stabiliti in base al tasso del direttore della BCE. A tal proposito, la recente decisione della BCE di abbassare i tassi nella zona euro potrebbe avere un impatto positivo sui tassi di interesse offerti dagli istituti bancari.

Oltre alla politica monetaria, anche la situazione economica generale, come l’inflazione e l’andamento del mercato immobiliare, gioca un ruolo importante. Le banche possono decidere di abbassare il TAEG (Tasso Annuale Effettivo Globale) per attirare nuovi clienti e incentivare la richiesta di credito.

Infine, a livello individuale, la situazione finanziaria e professionale del richiedente viene attentamente valutata dalle banche per stimare il rischio di insolvenza. Un profilo considerato stabile e meno rischioso può ottenere condizioni di prestito più vantaggiose.

Come preparare un dossier di prestito efficace

Un dossier di prestito ben strutturato è essenziale per negoziare un buon tasso di credito immobiliare. Il dossier deve dimostrare l’affidabilità finanziaria e la capacità di rimborso del richiedente.

È importante raccogliere documenti che attestino la stabilità lavorativa, come buste paga recenti o contratti di lavoro.  È utile includere anche un resoconto dei propri risparmi e investimenti, dimostrando una buona gestione finanziaria.

Un apporto personale consistente è un fattore determinante, in quanto riduce il rischio per la banca. Inoltre, una gestione impeccabile dei conti correnti, senza scoperti o eccessivi prestiti al consumo, rafforza la solidità del dossier.

Il ruolo dell’intermediario nella negoziazione del tasso

Se negoziare direttamente con le banche sembra complesso o non si ottengono i risultati sperati, rivolgersi a un intermediario (broker) può essere una strategia vincente perché hanno accesso a offerte diversificate e talvolta esclusive, grazie ai rapporti con diverse banche.

Conoscono le dinamiche del mercato e possono spesso ottenere condizioni di prestito più favorevoli rispetto a quelle che si potrebbero ottenere da soli. Delegare la negoziazione a un esperto consente, pertanto, di risparmiare tempo e potenzialmente denaro nel lungo termine.

Cos’è il tasso di credito immobiliare e come si compone

Il tasso di credito immobiliare è la percentuale applicata all’importo preso in prestito da un individuo presso una banca o un istituto finanziario.  Questo tasso determina il costo del prestito, ovvero l’importo totale degli interessi da pagare in aggiunta al capitale iniziale. Il tasso può essere fisso o variabile, a seconda delle condizioni contrattuali.

Il tasso di credito si compone di diverse voci:

• Tasso nominale: il tasso base fissato dalla banca, che rappresenta gli interessi dovuti sul capitale preso in prestito;
• Assicurazione del mutuatario: spesso richiesta dalle banche, copre i rischi di decesso, invalidità o perdita del lavoro. Il costo di questa assicurazione è incluso nel TAEG;
• Spese di istruttoria: spese amministrative addebitate dalla banca per la gestione della richiesta di prestito;
• Garanzia: i costi associati alle garanzie (come l’ipoteca o la fideiussione) sono anch’essi inclusi nel TAEG.

Cinque fattori chiave che influenzano il tasso di credito

Il tasso di credito immobiliare può variare in base a diversi fattori:

• Profilo del mutuatario: le banche valutano il rischio di credito in base alla situazione finanziaria del richiedente, inclusi reddito, stabilità lavorativa e storia creditizia. Un profilo considerato meno rischioso può ottenere un tasso migliore;
• Apporto personale: un apporto personale elevato riduce l’importo da prendere in prestito e può consentire di negoziare un tasso più basso;
• Durata del prestito: i prestiti a breve termine hanno generalmente tassi di interesse più bassi, poiché il rischio per la banca è ridotto;
• Contesto economico: le condizioni economiche generali, come l’inflazione e le decisioni di politica monetaria delle banche centrali, influenzano i tassi di interesse;
• Concorrenza tra banche: la competizione tra banche può portare a offerte di tassi più vantaggiosi per attirare nuovi clienti.

Consigli per ottenere un tasso di credito immobiliare più basso

• Cura del profilo finanziario: avere una buona storia creditizia, un reddito stabile e un basso livello di indebitamento sono elementi chiave per ottenere un tasso di credito più basso. Evitare ritardi nei pagamenti e limitare i prestiti in corso;
• Aumentare l’apporto personale: un apporto personale significativo dimostra alle banche l’affidabilità del richiedente e riduce il loro rischio, incentivando l’offerta di un tasso migliore;
• Confrontare le offerte: non limitarsi alla propria banca abituale, ma confrontare le offerte di diversi istituti per trovare il credito con il tasso più basso;
• Rivolgersi a un broker: gli intermediari in prestiti immobiliari, come già accennato poco su, hanno accesso a una vasta gamma di offerte e possono negoziare tassi più bassi. Possono anche consigliare sul prestito più adatto alla propria situazione;
• Negoziare il tasso: le condizioni di prestito sono spesso negoziabili, soprattutto se si ha un buon profilo. Negoziare con più banche per ottenere il miglior tasso possibile;
• Scegliere una durata del prestito più breve: i prestiti a breve termine hanno spesso tassi di interesse più bassi. Se ci si può permettere rate mensili più elevate, optare per una durata più breve;
• Ottimizzare l’assicurazione del mutuatario: l’assicurazione rappresenta una parte significativa del costo totale del credito. Confrontare le offerte e, se possibile, cambiare assicurazione per una più competitiva;
• Monitorare il mercato e le politiche economiche: rimanere informati sulle tendenze del mercato immobiliare. I tassi di interesse fluttuano in base a questi fattori e può essere opportuno richiedere un prestito quando i tassi sono bassi.

Vantaggi per le coppie

Infine, le banche tendono a favorire le coppie nella concessione di prestiti immobiliari ma possono applicare regole diverse:

• Reddito netto imponibile minimo di 35.000 euro (contro 20.000 euro per una persona singola);
• Tassi migliori a partire da 50.000 euro di reddito netto annuo per la coppia (contro 35.000 euro per una persona singola);
• Se un membro della coppia ha un contratto a tempo indeterminato e l’altro a tempo determinato, la banca considera solo il reddito della persona con contratto a tempo indeterminato per calcolare la capacità di indebitamento (per una persona singola, un contratto a tempo determinato può essere motivo di rifiuto).