Dal 9 ottobre prossimo cambiano importanti regole sui bonifici istantanei e ordinari nell’area euro. A partire da questa data diventa obbligatorio per tutte le banche europee che già offrono bonifici ordinari in euro garantire la possibilità di inviare bonifici istantanei tramite tutti i canali disponibili, compresi home banking, app, sportelli automatici e filiali. Questo cambia perché il Regolamento UE 2024/886 introduce l’obbligo di offrire bonifici istantanei a tutti i clienti, rendendo questa modalità il nuovo standard per le transazioni bancarie in euro.
Le principali novità
- Il trasferimento del denaro in meno di 10 secondi, attivo 24 ore su 24, 7 giorni su 7, comprese festività.
- Un nuovo sistema di verifica obbligatoria del beneficiario (Verification of Payee, VOP), che confronterà il nome o altri identificativi con l’IBAN inserito dall’ordinante per ridurre errori e frodi. Questa verifica non bloccherà il bonifico ma segnalerà discrepanze.
- L’equiparazione delle commissioni: i costi dei bonifici istantanei non potranno superare quelli dei bonifici ordinari sullo stesso canale.
- Possibilità di impartire ordini di pagamento multipli in pacchetto anche per i bonifici istantanei.
- Il limite massimo per i bonifici istantanei sarà fissato a 100.000 euro.
Questi cambiamenti puntano a rendere più rapidi, sicuri e accessibili i pagamenti tramite bonifico in tutta l’Unione Europea, migliorando l’efficienza delle transazioni per privati e aziende.
Quindi, dal prossimo 9 ottobre i bonifici istantanei diventano obbligatori e più sicuri, con costi parificati ai bonifici ordinari e disponibilità su tutti i canali bancari, portando vantaggi concreti in termini di velocità e prevenzione errori/frodi.
I vantaggi dei bonifici istantanei obbligatori
- Immediatezza e disponibilità rapida dei fondi: i bonifici vengono accreditati sul conto del destinatario in meno di 10 secondi, 24 ore su 24 e 7 giorni su 7, comprese festività, permettendo pagamenti urgenti e migliorando il flusso di cassa per aziende e privati.
- Costi equiparati: le commissioni sui bonifici istantanei non possono superare quelle dei bonifici ordinari, garantendo trasparenza e convenienza per gli utenti.
- Maggiore sicurezza: con la verifica obbligatoria del beneficiario (confronto tra IBAN e nome) e meccanismi di controllo avanzati come l’autenticazione a due fattori e crittografia, si riducono errori e rischi di frodi.
- Riduzione di ritardi e errori: i bonifici istantanei segnalano immediatamente eventuali problemi come conto chiuso o fondi insufficienti, evitandone il fallimento posticipato tipico dei bonifici tradizionali.
- Migliore gestione finanziaria: i pagamenti possono essere fatti rapidamente per bollette, fornitori o acquisti urgenti, integrandosi peraltro con nuovi modelli di pagamento digitali.
Questi vantaggi rendono i bonifici istantanei un sistema più efficiente, sicuro e comodo rispetto ai bonifici ordinari.
Le principali differenze tra bonifici tradizionali (ordinari) e bonifici istantanei
- Tempi di accredito: il bonifico tradizionale impiega generalmente da 1 a 3 giorni lavorativi per arrivare al destinatario, con possibili ritardi nei weekend e giorni festivi. Il bonifico istantaneo trasferisce il denaro in tempo reale, in pochi secondi (massimo 10 secondi), 24 ore su 24 e 7 giorni su 7, inclusi festivi e weekend.
- Disponibilità oraria: il bonifico ordinario funziona solo in orari e giorni lavorativi bancari, mentre il bonifico istantaneo è sempre disponibile, senza vincoli di orario.
- Costi: le commissioni per i bonifici istantanei, con la nuova normativa europea, sono equiparate a quelle dei bonifici ordinari, mentre in passato potevano essere più alte.
- Sicurezza: entrambi sono sicuri, ma i bonifici istantanei una volta inviati sono irrevocabili, quindi richiedono una verifica attenta dei dati prima dell’invio per evitare errori irreversibili.
- Irrevocabilità: il bonifico istantaneo è irrevocabile immediatamente dopo l’invio; il bonifico ordinario può essere revocato fino a un certo punto prima della conclusione della transazione.
- Modalità di esecuzione: i bonifici tradizionali possono procedere tramite diversi sistemi di clearing bancari e a scadenze prefissate, mentre quelli istantanei utilizzano sistemi dedicati (come SCT Inst) che permettono trasferimenti nell’immediato.
Dunque, il bonifico istantaneo è indicato per esigenze di liquidità immediate e per pagamenti urgenti, mentre il bonifico tradizionale resta utile per operazioni non urgenti con limiti estesi di importo o condizioni particolari di accredito.
Gli italiani e il bonifico istantaneo
Ad oggi, in Italia, circa il 40% degli utenti bancari ha già utilizzato almeno una volta i bonifici istantanei o li usa abitualmente. Questa percentuale cresce costantemente grazie all’introduzione della gratuità del servizio dal 9 gennaio 2025 e alla progressiva obbligatorietà del servizio fissata per il 9 ottobre 2025. L’adozione è favorita anche dalla diffusione di app e home banking sempre più user-friendly, che rendono più facile e immediato effettuare questi pagamenti.
La tendenza è verso un aumento dell’uso abituale, grazie alla maggiore comodità, rapidità e sicurezza dei bonifici istantanei rispetto a quelli ordinari, spingendo un numero crescente di consumatori e aziende ad utilizzarli come modalità preferita di pagamento.
